מט"ח בחו"ל – איפה להמיר מזומן בזול והאם כדאי להשתמש בכרטיסי אשראי?

חלק מהשאלת שעולות לפני כמעט כל נסיעה לחו"ל הן כאלו הקשורות לנושא התשלומים בחו"ל ובפרט – האם להשתמש באשראי או במזומן בחו"ל, כמה מזומן לקחת לנסיעה, איפה להחליף וכיו"ב. אמנם, קיימות גם מספר אלטרנטיבות נוספות לתשלום בנסיעות בחו"ל כגון המחאות נוסעים, כרטיסים נטענים ודומיהם, אך השימוש בהן הוא די איזוטרי וברוב רובם של המקרים אנחנו עדיין נחזור לאותן שאלות קלאסיות.

בפוסט זה נסקור באופן רוחבי את נושא השימוש במזומן ובאשראי בטיסות לחו"ל ולתת מספר טיפים ודגשים לשימוש מושכל בכל אחד מהם, במטרה לצאת בנזק מינימלי ולא להפסיד יותר מדי כסף על המרות, עמלות ועוד כדי להשאיר יותר כסף לשופינג בחו"ל.

המרת מט"ח לטיול לחו"ל - מזומן או כרטיסי אשראי

המרת מט"ח לטיול בחו"ל: איפה הכי זול להמיר מזומן והאם כדאי בכלל להשתמש בכרטיסי אשראי?

בעד ונגד אמצעי תשלום שונים בטיסות לחו"ל #

המרת מט"ח - יתרונות וחסרונות בין כרטיס אשראי להמרת מזומן

השוואת אמצעי תשלום שונים בחו"ל – מזומן לעומת כרטיסי אשראי

יתרונות כרטיסי אשראי בחו"ל #

  • מסייע להימנע מנשיאת סכומי כסף גדולים בנסיעה
  • מבוטח – במקרה של גניבה/תרמית קיימת הגנה וביטוח של חברת האשראי

חסרונות כרטיסי אשראי בחו"ל #

  • עמלות המרת מט"ח גבוהות – השירות יקר יותר משימוש במזומן
  • לא ניתן לשלם באשראי בכל מקום – בכל מקרה נדרשת כמות מזומן מסויימת

יתרונות שימוש במזומן בחו"ל #

  • אין חשש לתרמיות/עקיצות אשראי
  • עמלות המרה נמוכות יותר

חסרונות שימוש במזומן בחו"ל #

  • צריך להתעסק בהחלפת מט"ח
  • לא מבוטח – מזומן שאבד/נגנב ירד לטמיון
  • לא כדאי ולא משתלם "להיתקע" עם מט"ח

מזומן בטיסות לחו"ל – למה לשים לב? #

השימוש במזומן בשהות בחו"ל הוא כמובן פשוט ביותר, אבל ישנן מספר נקודות שכדאי לשים לב אליהן שעשויות לסייע לנו לחסוך כסף:

הזהרו מלהתקע עם מט"ח בחזרתכם מחו"ל לארץ #

תופעה שכיחה בסיום נסיעות היא להיתקע עם מט"ח בסיום הטיול, לאחר שובכם ארצה. רצוי להימנע מהמצב הזה, בעיקר כשמדובר במטבע שאינו נפוץ, כלומר כמעט כל מטבע שאינו אירו או דולר אמריקאי. סביר להניח שלרובנו אין מה לעשות עם רובל רוסי, ליי רומני או קונה קרואטית, אלא אם אנחנו טסים באופן קבוע לאותם יעדים. חשוב לזכור שהפתרון הכי לא משתלם הוא להחליף את המט"ח בחזרה לשקלים או למטבע אחר: כך אנחנו משלמים פעמיים עמלות המרה – אחת בתחילת הנסיעה ושנייה בסופה – ובמילים אחרות כסף נטו שהלך לפח. לכן אנו ממליצים על הפעולה הזו רק כשמדובר בסכום כסף יחסית גדול שלא נרצה לבזבז "בכח".

כשמדובר בסכומים קטנים, עדיף בדרך כלל לרכוש בהם משהו כמו מזכרת או מזון, או לשלם טיפים לנהג המונית, לחדרנית או לכל נותן שירות אחר ביום האחרון של הנסיעה לפני הטיסה לארץ. אופציה טובה אחרת היא לרכוש בחנויות הדיוטי פרי בחו"ל מוצר במחיר משתלם (בדרך כלל אלכוהול או טבק, לא מזון או מזכרות), להשתמש שם ביתרת המטבע ואת היתר להשלים עם מט"ח אחר כמו דולר או אפילו בכרטיס אשראי. חשוב לשים לב שרוכשים מוצר שמחירו באמת משתלם ולא רוכשים משהו כדי לצאת ידי חובה, כי גם על האשראי יש עמלה והכוונה היא שהחיסכון על המוצר יהיה גדול יותר מעמלה זו. אם נרכוש בשאריות המט"ח בדיוטי פרי בקבוקי שתייה שעולים יותר מבארץ אז נפסיד פעמיים – גם על המחיר היקר וגם את העמלות שנשלם על היתרה באשראי. עדיף להיתקע עם 10 ש"ח במטבע זר חסר שימוש מאשר לבזבז 20 ש"ח נוספים על עמלות ולקנות 2 בקבוקי קולה.

היזהרו בהחלפת מט"ח לקראת נסיעתכם לחו"ל #

דילמה מרכזית לפני הטיסה לחו"ל היא איפה כדאי להחליף את המט"ח, כאשר עומדות בפנינו שלוש אופציות מרכזיות:

  • להחליף מט"ח בארץ אצל חלפן או בנק
  • להחליף את השקלים למט"ח בנתב"ג
  • להחליף מט"ח כלשהו או אף שקלים בחו"ל למטבע המקורי

אין ספק שהאופציה הנוחה ביותר היא להחליף בדיוטיפרי בנתב"ג, מכיוון שהיא לא דורשת התעסקות מיותרת, אינה מבזבזת זמן ובאמצעות ההזמנה באינטרנט אפשר אפילו לבחור את הרכב השטרות במעמד ההזמנה. עם זאת, אלמנט מרכזי שמטריד נוסעים רבים הוא נושא העמלות, ואף ישראלי לא רוצה לצאת פראייר.

אין דבר כזה החלפת מט"ח ללא עמלה #

חשוב לשבור מיתוס מוכר – אין דבר כזה "ללא עמלה" בהחלפת מט"ח לקראת טיסתכם לחו"ל. מי שמחליף את הכספים לא עושה את זה בחינם, והמשמעות היחידה של "ללא עמלה" היא שבקבלה על העסקה לא תראו סעיף נפרד של עמלת המרה. תהיו בטוחים שהעמלה כבר תהיה מגולמת בפנים בתוך שער החליפין, קרי השער שבו תחליפו את המטבע יהיה גבוה יותר בוודאות מהשער היציג של המטבע, וייתכן שאף יהיה גבוה יותר מאשר במקומות בהם יש עמלה נפרדת.

החלפת כספים בנתב"ג ע"י בנק הפועלים באיזור הדיוטיפרי

החלפת כספים בנתב"ג ע"י בנק הפועלים באיזור הדיוטיפרי

חלפן כספים בארץ מול החלפת מט"ח בנתב"ג #

אז מה עדיף בבואנו להמיר מט"ח בנסיעה לחו"ל? בואו ניקח דוגמה פשוטה ונניח שאנחנו רוצים לקחת לטיסה לחו"ל סכום של כ-2,000$. בעת כתיבת הפוסט שער החליפין של הדולר עפ"י בנק ישראל הוא כ-3.69 ש"ח לדולר ארה"ב אחד ולכן הסכום בש"ח צריך להיות 7,380 ש"ח.

  • בנק הפועלים (המציע את שירות האיסוף בנתב"ג) מציע המרה בשער של 3.79 ש"ח ובתוספת עמלה של 14.85 ש"ח ובסך הכל בעלות של 7,595 ש"ח, כלומר כ-215 ש"ח מעל השער היציג המייצגים עמלה של 2.9% מהסכום הכולל.
  • בדואר ישראל, כידוע לרבים, לכאורה "אין עמלה" על המרת מט"ח, ועפ"י השער המופיע באתר הדואר המרה של 2,000 דולר תהיה בשער של 3.77 ש"ח לדולר (אחרי הנחה לממירים הסכום מעל 500 דולר) ובסך הכל 7,540 ש"ח שהם כ-160 ש"ח מעל השער היציג המהווים עמלה שלשהם 2.1% מהסכום הכולל.
המרת מט"ח בדואר ישראל

המרת מט"ח לקראת הטיסה בדואר ישראל

כפי שניתן לראות, גם בסכום מזומן יחסית גדול של 2,000$, ההפרש בין משיכה בנתב"ג לבין החלפה בדואר הוא כ-55 ש"ח לטובת הדואר. לכן כדאי לכל אחד לשאול את עצמו האם עבור הסכום הזה כדאי להגיע במיוחד לדואר, לחכות בתור ולאחר מכן להוסיף דאגות ולהסתובב עם המזומן הזה עד ההגעה לנתב"ג.

הדוגמה של הדואר ממחישה כיצד ההבדל בין המרה עם עמלה לבין המרה "בלי עמלה" הוא לא מאוד גדול, וההבדל הזה רק קטן ככל שסכום ההמרה קטן יותר. הנ"ל נכון גם לחלפני כספים בארץ, שמנגנון הרווח שלהם דומה מאוד ובמקום עמלה הם קובעים שערי חליפין שמגלמים את הרווח שלהם.

החלפת כספים בחו"ל #

החלפה בחו"ל בדרך כלל תהיה משתלמת יותר מבחינת העמלות ושערי החליפין, אבל מייצרת בעיות אחרות שיש לתת עליהן את הדעת. הראשונה היא שבמרבית המקומות לא מקבלים שקלים חדשים ולכן נצטרך להמיר קודם לכן למטבע קביל אחר דוגמאת יורו או דולר. כלומר, נשלם בכל מקרה עמלת המרה עוד לפני שהמרנו למטבע היעד. הבעיה שניה היא שכדי שהמרת מט"ח אצל חלפן בחו"ל תשתלם באמת צריך בדרך כלל לצאת בחו"ל משדה התעופה לכיוון העיר שכן בשדה התעופה תמצאו את העמלות הגבוהות ביותר. עם זאת, כבר בשלב זה, כדי לצאת מהשדה ולהגיע לעיר אתם נדרשים לכסף מזומן עבור נהג המונית, כרטיסים לרכבת. בעיה שלישית שעדיין קיימת בחלק מהמקומות בעולם היא תופעה של רמאויות וזיופים ונוסעים רבים עדיין מדווחים על עקיצות אצל חלפנים בחו"ל כגון קבלת שטרות מזוייפים, חישוב שגוי לטובת החלפן ועוד.

סיכום המרות מט"ח #

לסיכום נושא המרת המט"ח, ככל הנראה עדיף להחליף דווקא בנתב"ג, שם רמת הסיכון נמוכה ביותר, העלות השולית מבחינת זמן וטרטור היא אפסית והמחיר שזה עולה לנו הוא סביר בהחלט. כדאי לשים לב שמי שמנהל חשבון בנק עם הטבות מיוחדות כגון חשבון סטודנט, חשבון מנהלים או חשבון עם הטבות ממקום העבודה – בדרך כלל יהיה זכאי להנחות נוספות מבחינת העמלות ובמקרים כאלו אפשר לחסוך עוד כמה שקלים.

שימוש בכרטיסי אשראי בחו"ל – למה לשים לב? #

בבואנו להשתמש בכרטיס אשראי בחו"ל חשוב להבין את המגבלות השונות, העמלות והסכנות הכרוכות בכך.

מגבלות בשימוש בכרטיסי אשראי בחו"ל #

ארנק עם כרטיס אשראי ומזומן מט"ח בזמן נסיעה לחו"לעם כל הנוחות של כרטיסי האשראי, צריך לזכור שגם בימינו עדיין לא ניתן לבצע 100% מהעסקות עם אשראי גם במקומות הכי מפותחים, ולכן גם אם אנחנו מעדיפים להשתמש באשראי צריך לקחת בחשבון שתידרש כמות מסויימת של מזומנים, בהתאם ליעד הטיול שלנו ולאופי שלו.

ראשית – לא בכל מקום מקבלים אשראי, ולא מקבלים כל אשראי. במרבית המקומות נוכל לשלם בקלות עם כרטיסי מאסטרקארד או ויזה, אבל באירופה למשל נתקל בקשיים עם כרטיסי אמריקן אקספרס ודיינרס, לפעמים אפילו יותר מאשר בארץ. במרבית המקומות ניתן לשלם בכרטיס אשראי בבתי מלון, בהשכרת רכב ובמסעדות, אבל גם לנ"ל יתכנו סייגים – למשל בכל מיני B&B פרטיים או במסעדות קטנות יתכן שלא נוכל להשתמש באשראי, ובוודאי שלא יקבלו אשראי בשווקים, אצל רוכלים ברחוב וכיו"ב. צריך לקחת בחשבון גם תשלום טיפים (ברוב המקומות לא ניתן להשאיר טיפ באשראי, בארה"ב מצד שני זה מקובל מאוד) והתניידות – עבור סוגים רבים של תחבורה ציבורית נידרש לכסף מזומן כדי לקנות כרטיסים, ובדרך כלל גם למוניות אם אנחנו נמצאים במקום שאין בו Uber, Gett או דומיהם.

הסכנות בשימוש בכרטיסי אשראי בחו"ל #

בשימוש בכרטיס אשראי בחו"ל (כמו גם בארץ) קיימות סכנות מסויימות, אשר בדרך כלל הולכות וגדלות ככל שהמדינה שאנו נמצאים בה פחות מפותחת. אין ספק שבאופן כללי השימוש באשראי בארה"ב או בבריטניה בטוח הרבה יותר מאשר במזרח הרחוק או בדרום אמריקה. עם זאת, אין מקום לשאננות וחשוב לזכור שגם בלונדון או בניו יורק אפשר להיעקץ. אמנם חברות האשראי מספקות ביטוח לעסקאות וברוב מכריע של המקרים הלקוחות מקבלים את כספם בחזרה, אבל בכל זאת אף אחד מאיתנו לא רוצה להיות במצב המלחיץ הזה ובטח שלא רוצה להתמודד עם בירוקרטיה מיותרת.

אחת הסכנות המוכרות היא גניבת פרטי האשראי ושימוש לרעה בו, והתופעה הזו קורית בשתי דרכים עיקריות – אחת היא רישום פיזי של הפרטים כאשר הכרטיס נמצא בידיים של אדם אחר, והשנייה היא אמצעים אלקטרוניים כמו התקנים שמותקנים על כספומטים, למשל. הדרך להימנע מהסוג הראשון היא פשוט לפקח תמיד על כרטיס האשראי, לא צריך להיווצר מצב שבו אדם אחר מחזיק בכרטיס האשראי לזמן ארוך יותר מאשר הנדרש כדי לגהץ אותו. זכרו שעבור פקיד שנמצא מאחורי דלפק או מלצר במסעדה קל מאוד להכניס את הכרטיס לשנייה מתחת לשולחן ולצלם את המספר שלו, השתדלו לעקוב. לגבי הסוג הראשון של ההונאות – באופן כללי כדאי פשוט להימנע ממשיכת מזומן באמצעות כספומטים בחו"ל, אבל אם חייבים אז עדיף לבצע זאת בכספומט שנמצא בתוך סניף בנק או לפחות בקיר החיצוני של סניף בנק, ולא בכספומטים בודדים ומרוחקים שהבקרה עליהם מינימלית.

דרך נוספת לצמצם את האפשרות לגניבת אשראי היא להשתדל להזין את פרטי האשראי דרך ספקים מוכרים באינטרנט (למשל booking.com או hotels.com) ולבצע את התשלום באמצעותם היכן שניתן, וכמובן אם אפשרי להשתמש גם ב-PayPal שמספק בפני עצמו מעין ביטוח נוסף מעבר לזה של חברת האשראי. ואם כבר הגענו למצב של שימוש באשראי – כדאי לבחור היטב איפה בטוח יותר ואיפה פחות – גם במקומות מפוקפקים יחסית עדיף לבחור להשתמש באשראי ברשתות בינלאומיות מוכרות (בתי מלון מוכרים, חברות השכרת רכב מוכרות, חנויות מותגים מוכרות) – במידה וניפול לאיזשהי הונאה הרבה יותר קל להתמודד כשזה קורה אצל רשת בינלאומית מוכרת מאשר בחנות בבעלות פרטית או חברת השכרת רכב מקומית, בעיקר אם אנחנו מגלים על העניין אחרי שכבר חזרנו לארץ.

עמלות כרטיסי אשראי בחוץ-לארץ #

עמלות מט"ח בשימוש בכרטיסי אשראי של max מבית לאומי קארד (צילומסך מאתר מקס)

עמלות מט"ח בשימוש בכרטיסי אשראי של max לאומי קארד (צילומסך מאתר max)

אחת הרעות החולות והידועות לשמצה בנושא שימוש בכרטיסי אשראי בחו"ל היא נושא העמלות הגבוהות שגובות חברות האשראי בעבור עסקות מט"ח. בעת כתיבת הפוסט, העמלה על תשלום בחו"ל במט"ח היא 2.3% מסכום העסקה בכרטיסים שהונפקו ע"י ישראכרט, 2.8% מהסכום בכרטיסים של כאל ו-3% מהעסקה בכרטיסים של max (לאומי קארד לשעבר). על משיכת מזומן בכספומטים העמלות הן 3.9%, 3.5% ו-3% בהתאמה. על פניו השימוש באשראי נשמע יקר, אך חשוב לציין ששער ההמרה של חברות האשראי הוא השער היציג ולא שער חליפין של הבנקים, כלומר העמלה מגיעה לאחר המרה בשער הטוב ביותר שניתן לקבל, ולכן הגזירה לא כל כך גרועה. לשם השוואה ציינתי מוקדם יותר שבהחלפת 2,000$ במזומן משלמים בפועל עמלה של כ-2.1% בדואר או כ-2.9% בבנק הפועלים בנתב"ג – מה שאומר ששימוש בכרטיס אשראי של ישראכרט למשל הוא זול יותר מהחלפה בנתב"ג ורק מעט יקר יותר מהחלפה בדואר. עם זאת, העמלה שלו על משיכת מזומן בחו"ל גבוהה יחסית ולכן כדאי לכל אחד לבצע את החישוב שלו ולווסת נכון את סכום המזומן שהוא מעוניין להוציא, ולסמוך פחות על משיכת מט"ח בחו"ל שהיא בכל מקרה עם עמלה גבוהה יותר מאשר בכל אחת מאופציות החלפת המזומן.

מצד שני, השורה התחתונה בנושא עמלות האשראי היא שגם בסכום גדול של כ-5,000$ לדוגמה, ההבדל בין החלפה זולה בדואר לבין תשלום עם כרטיס בחו"ל בעל עמלה של 2.8%, הוא בסך הכל כ-130 ש"ח וכמובן שנמוך עוד יותר עם כרטיס בעל עמלה של 2.3%. במילים אחרות – התשלום הנוסף עבור שימוש באשראי עם כל הבטחונות שהוא מציע (להסתובב עם פחות מזומן, ביטוח של חברת האשראי) הוא די מזערי גם בסכומי כסף גדולים, וכמובן שבנוסף נצברות לזכותנו נקודות בתוכנית האשראי שלנו. בנוסף, קיימים מועדונים המנפיקים כרטיסי אשראי עם תנאים מועדפים, לדוגמה כרטיס הייטק-זון שבו עמלת ההמרה היא 1%, נמוכה משמעותית מכל עמלה שניתן לקבל גם באשראי וגם בהחלפת מזומן.

נסיעה טובה

 

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *